Что такое кредитный скор и зачем он нужен
Кредитный скор (credit score) в США, это трёхзначное число от 300 до 850, которое показывает банкам, насколько вы надёжный заёмщик. Самая популярная модель, FICO Score, её используют около 90% американских лендеров.
Без хорошего скора в Америке тяжело: не снимешь нормальную квартиру, не купишь машину под адекватный процент, не получишь бизнес-кредит на трак или магазин. Даже работодатели и страховые компании смотрят на кредит. Это «второй паспорт» для жизни в США.
Жильё
Аренда и ипотека
Кредитки
Лимиты и кэшбэк
Бизнес
Финансирование трака
3 кредитных бюро: Equifax, Experian, TransUnion
В США есть три крупных кредитных бюро. Каждое ведёт свой отдельный файл на вас. Лендеры могут не сообщать во все три, поэтому скоры часто различаются на 20 - 50 пунктов между бюро.
Equifax
Часто используется для автокредитов и ипотек.
Experian
Лидер в данных по кредиткам и личным займам.
TransUnion
Популярен у арендодателей и работодателей.
Важно: запросите все три отчёта раз в год бесплатно через annualcreditreport.com. Это единственный официальный сайт, одобренный FTC.
5 факторов кредитного скора
FICO считает скор по пяти категориям. Каждая весит свой процент. Если знать веса, понятно, на что бить в первую очередь.
- История платежей35%
- Использование лимита30%
- Возраст кредита15%
- Микс кредитов10%
- Новые заявки10%
SSN vs ITIN: в чём разница для кредита
Многие новые иммигранты думают, что без SSN кредит не построить. Это миф. С ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) тоже можно строить кредит, просто список банков немного уже.
С SSN
- • Любые банки и кредитки
- • Полный доступ к ипотеке и автокредитам
- • Скор появляется через 6 месяцев
С ITIN
- • Secured карты от Capital One, Self, OpenSky
- • Кредитные кооперативы (credit unions)
- • Можно перейти на SSN, история сохранится
Сколько времени нужно чтобы построить кредит с нуля
7 ошибок которые делают иммигранты
Думают что без SSN кредит не построить
Подают заявки на 5 кредиток сразу, много инквайри
Закрывают первую карту через год, теряют возраст
Игнорируют коллекшн на $40, он убивает скор
Не проверяют отчёт, пропускают чужие долги
Используют карту на 90% лимита каждый месяц
Не платят medical bills, думая что это «не настоящий» долг
Калькулятор кредитного скора
Подвигайте слайдеры по 5 факторам FICO и посмотрите, как меняется примерный диапазон скора. Это упрощённая модель, реальный скор считается сложнее, но логика та же.
Примерный скор
Good
Как Credit Booster помогает иммигрантам
Credit Booster работает с русскоязычными клиентами с 2009 года. Мы знаем специфику иммигрантов, ITIN, тонкие кредитные файлы, ошибки бюро при переходе с ITIN на SSN, чужие долги в отчёте после ареста идентичности. Поможем разобраться и построить план под ваш бюджет.
Частые вопросы
Можно ли построить кредит без SSN?
Да, можно с ITIN. Многие банки и кредитные карты принимают ITIN. Процесс такой же, откройте secured карту, платите вовремя, через 6 месяцев появится скор.
Через сколько месяцев появится кредитный скор?
Обычно через 6 месяцев после открытия первого кредитного счёта. Для хорошего скора (700+) нужно 1-2 года аккуратной кредитной истории.
Что важнее, скор Equifax или Experian?
Зависит от лендера. Ипотечные компании обычно берут средний из трёх бюро. Для автокредита часто смотрят один конкретный. Лучше следить за всеми тремя.
Читайте дальше
Автор
Александр Кацман
Основатель Credit Booster и Credit Booster AI
Александр Кацман более 15 лет работает в сфере кредитов и финансов, помогая тысячам людей и владельцев бизнеса оспаривать недостоверные записи, восстанавливать кредитную историю и получать финансирование, в котором им раньше отказывали. Его последний проект, Credit Booster AI, делает весь этот инструментарий доступным каждому, используя ИИ, чтобы исправление, построение и финансирование кредита стали доступны всем.
Встроить эту публикацию
Вставьте этот код, чтобы поделиться ею на своём сайте или в блоге.
<iframe src="" width="100%" height="1400" frameborder="0" loading="lazy" style="border:0;max-width:100%;border-radius:12px;" title="Credit Booster Publication" allow="fullscreen"></iframe>