Кредитный скор (credit score) в США: что это и как узнать иммигранту

Меня часто спрашивают недавно приехавшие в США: "Мне отказали в кредитной карте, хотя у меня есть работа и деньги на счету. Почему?" Ответ почти всегда один: в Америке смотрят не только на ваши деньги, а на ваш кредитный скор. С 2009 года я помогаю русскоязычным иммигрантам построить кредит с нуля, и в этой статье объясню простыми словами, что такое credit score, из чего он складывается, как узнать его бесплатно и как начать историю, если вы только приехали.

Что такое кредитный скор

Кредитный скор это трёхзначное число, которое показывает банкам, насколько вам можно доверять деньги в долг. Чем выше число, тем ниже для банка риск, что вы не заплатите. От вашего скора зависит:

Одобрят ли вам кредитную карту, машину, ипотеку.

Под какой процент.

Какой депозит попросят за квартиру, свет, телефон.

В США без кредитной истории вы почти невидимы для банков, даже с хорошим доходом. Поэтому строить скор нужно с первого месяца жизни в стране.

FICO и VantageScore: два главных скора

Есть две основные модели, по которым считают скор.

FICO Score: самая старая и самая используемая модель. Именно её чаще всего смотрят банки при ипотеке и автокредите.

VantageScore: модель, созданная тремя кредитными бюро вместе. Её часто показывают бесплатные приложения и банки.

Обе используют диапазон 300-850 и смотрят примерно на одни и те же вещи. Не пугайтесь, если в разных местах ваш скор немного отличается: это нормально, потому что модели и данные бюро чуть разные.

Диапазон 300-850: что считается хорошим

Цель для большинства людей это забраться в зону 740+, где открываются лучшие ставки.

Что влияет на кредитный скор

У модели FICO пять факторов, и у каждого свой вес. Понимая их, вы понимаете, на что нажимать.

История платежей: 35%

Самый важный фактор. Платите ли вы вовремя. Даже одна просрочка в 30+ дней бьёт по скору сильно и держится в отчёте годами.

Загрузка кредита, utilization: 30%

Какую часть доступного лимита вы используете. Если лимит карты $1,000, а вы держите баланс $900, это плохо. Правило: держите использование ниже 30%, а лучше ниже 10%.

Длина кредитной истории: 15%

Сколько лет вашим счетам. Чем дольше, тем лучше. Поэтому не спешите закрывать самую первую карту.

Набор видов кредита, credit mix: 10%

Разные типы кредита (карты, автокредит, займы) в сумме выглядят лучше, чем один тип.

Новые запросы, new credit: 10%

Каждая новая заявка даёт hard inquiry и слегка снижает скор. Много заявок подряд выглядят тревожно.

Как узнать свой скор и отчёт бесплатно

Важно различать две вещи: кредитный отчёт (report) и кредитный скор (score).

Кредитный отчёт это подробная история всех ваших счетов. По федеральному закону вы имеете право на бесплатный отчёт от каждого из трёх бюро. Единственный официальный сайт для этого: annualcreditreport.com. Там вы получаете отчёты от трёх бюро:

Equifax

Experian

TransUnion

Сам скор на этом сайте показывают не всегда. Бесплатный скор можно увидеть:

В приложении вашего банка или кредитной карты (многие показывают FICO или VantageScore бесплатно).

В бесплатных сервисах мониторинга кредита.

Проверяйте отчёт хотя бы раз в год. Ошибки в отчётах встречаются часто, и они тянут скор вниз. По закону FCRA (Fair Credit Reporting Act) вы имеете право оспорить любую неточную запись. Если хотите разобраться глубже, прочитайте наше руководство по кредитной истории в США.

У новых иммигрантов нет истории: как её начать

Когда вы только приехали, ваш скор не низкий, его просто нет. Для банков вы чистый лист. Вот как начать историю с нуля.

Шаг 1. Получите SSN или ITIN

Кредит можно строить и с SSN, и с ITIN (индивидуальный налоговый номер для тех, у кого пока нет SSN). SSN проще, но ITIN тоже работает: часть банков и кредитных союзов открывают карты по ITIN.

Шаг 2. Оформите secured кредитную карту

Secured card это карта под залог вашего же депозита. Вносите, например, $300, и это ваш лимит. Платите вовремя, и через несколько месяцев банк начинает строить вам историю, а потом часто переводит на обычную карту и возвращает депозит. Это самый надёжный первый шаг. Подробнее о выборе смотрите наш разбор кредитных карт для иммигрантов.

Шаг 3. Станьте authorized user

Попросите родственника или близкого с хорошим кредитом добавить вас как authorized user (авторизованного пользователя) на его карту. Его положительная история по этой карте начинает отражаться и у вас. Пользоваться картой при этом даже не обязательно.

Шаг 4. Платите всё вовремя и не грузите карты

Первые два фактора (история платежей и загрузка) дают 65% скора. Просто платите вовремя и держите баланс низким, и через 6-12 месяцев у вас появится реальный скор.

Если в процессе увидите в отчёте чужие или ошибочные записи, их можно оспорить. Мы помогаем русскоязычным клиентам с этим по шагам: посмотрите, как исправить кредитную историю, или загляните на нашу страницу по работе с кредитом. Результаты у всех разные и не гарантированы.

Часто задаваемые вопросы

С какого скора начинается новый иммигрант? Скора нет вообще, пока у вас нет ни одного кредитного счёта. Первый скор обычно появляется через 3-6 месяцев после открытия первого счёта.

Можно ли построить кредит без SSN, только с ITIN? Да. Часть банков и кредитных союзов открывают secured карты и счета по ITIN. Выбор меньше, но начать реально.

Портит ли проверка своего скора кредит? Нет. Когда вы сами смотрите свой отчёт или скор, это soft inquiry, и он не влияет на число. Снижают скор только hard inquiries при заявках на кредит.

Как быстро можно поднять скор? При аккуратных платежах и низкой загрузке карт заметный рост часто виден за 3-6 месяцев. Точный срок зависит от вашей ситуации, гарантий нет.

Сколько кредитных карт нужно иметь? Даже одна карта, которой вы правильно пользуетесь, уже строит скор. Со временем 2-3 карты дают более крепкую историю, если держать балансы низкими.

Начните строить кредит уже сегодня

Кредитный скор в США открывает двери к жилью, машине и низким ставкам. Чем раньше начнёте, тем быстрее увидите результат.

Получите бесплатный Кредитный план за $1