Банкротство (bankruptcy) в США -- это легальная процедура, которая позволяет физическим лицам и бизнесам реструктурировать или списать долги, когда они не в состоянии платить. Это НЕ конец света и НЕ позор -- это инструмент, предусмотренный Конституцией США (Article I, Section 8).
Около 400,000-500,000 американцев ежегодно подают на личное банкротство. Многие из них -- обычные люди, столкнувшиеся с медицинскими счетами, потерей работы или разводом.
Для русскоязычных иммигрантов тема банкротства часто табуирована -- в постсоветских странах банкротство физических лиц либо не существовало, либо воспринималось крайне негативно. В Америке отношение к банкротству другое -- это легальная "кнопка перезагрузки", и миллионы людей успешно восстановили свой кредит после банкротства.
Два основных типа личного банкротства:
Chapter 7 -- "Ликвидационное" банкротство:
Chapter 13 -- "Реорганизационное" банкротство:
Банкротство -- одно из самых серьёзных негативных событий для кредитного скора:
Немедленное влияние:
Парадоксально, но чем выше ваш скор до банкротства, тем больше пунктов вы теряете. Однако человек с высоким скором обычно восстанавливается быстрее, потому что банкротство -- единственная серьёзная проблема в его отчёте.
Долгосрочное влияние:
Можно списать (dischargeable debts):
Нельзя списать (non-dischargeable debts):
Банкротство имеет смысл, если:
Банкротство НЕ имеет смысла, если:
Прежде чем подавать на банкротство, рассмотрите альтернативы: debt settlement, credit counseling, debt management plan. И обязательно проконсультируйтесь с bankruptcy attorney -- первая консультация обычно бесплатная.
Главное, что нужно знать: восстановление возможно, и оно начинается СРАЗУ после discharge (списания долгов). Многие люди выходят из банкротства с более сильной кредитной позицией, чем до него, потому что у них больше нет непосильного долга.
Вот таймлайн восстановления:
Сразу после discharge: Ваш скор на минимуме (обычно 450-550). Все списанные долги помечены как "included in bankruptcy" или "discharged."
Месяцы 1-6: Открытие secured credit card. Начало строительства новой позитивной истории. Скор начинает расти.
Месяцы 6-12: Первые признаки роста FICO. Возможно открытие второй secured card или credit-builder loan. Скор: 550-620.
Год 1-2: Стабильный рост при аккуратных платежах. Некоторые unsecured карты начинают одобрять. Скор: 620-660.
Год 2-4: FHA ипотека становится возможной (Chapter 7: через 2 года после discharge при доказуемых обстоятельствах). Автокредит с приемлемой ставкой. Скор: 660-700.
Год 4-7: Кредит почти полностью восстановлен. Conventional ипотека доступна. Скор: 700-740+.
Credit Booster поможет убедиться, что все записи, связанные с банкротством, отображаются правильно в вашем отчёте, и удалить любые ошибки. Начните за $1.
Важный вопрос для русскоязычных иммигрантов: как банкротство влияет на иммиграционный статус?
Грин-карта и гражданство. Банкротство само по себе НЕ является основанием для отказа в грин-карте или гражданстве. USCIS не рассматривает банкротство как негативный фактор при оценке "good moral character."
Affidavit of Support (I-864). Если вы являетесь спонсором для иммиграции родственника, банкротство может вызвать вопросы о вашей финансовой способности поддерживать иммигранта. Но это не автоматический отказ.
Бизнес-иммиграция. Для визы E-2 или L-1, банкротство бизнеса может повлиять на визовый статус, но личное банкротство -- обычно нет.
Рекомендуем проконсультироваться с иммиграционным адвокатом ПЕРЕД подачей на банкротство, если у вас незавершённые иммиграционные процессы.
В: Через сколько лет после банкротства можно получить ипотеку? О: FHA loan -- через 2 года после discharge (Chapter 7) или через 1 год после начала Chapter 13 (при условии одобрения суда). VA loan -- через 2 года (Chapter 7). Conventional loan -- через 4 года (Chapter 7) или 2 года после discharge (Chapter 13). USDA -- через 3 года.
В: Узнает ли мой работодатель о банкротстве? О: Банкротство -- публичная запись, но работодатели обычно не проверяют судебные реестры. Они могут увидеть его при проверке кредитной истории, но по закону (в большинстве штатов) работодатель не может уволить или отказать в найме на основании банкротства. Исключение -- финансовый и государственный секторы.
В: Нужен ли адвокат для банкротства? О: Технически нет -- вы можете подать pro se (самостоятельно). Но мы настоятельно рекомендуем адвоката. Процесс сложный, ошибки могут привести к отказу или потере имущества. Стоимость bankruptcy attorney: $1,000-$3,500 для Chapter 7, $2,500-$6,000 для Chapter 13. Многие предлагают бесплатную консультацию и рассрочку.
В: Можно ли объявить банкротство по ITIN, без SSN? О: Нет. Для подачи на банкротство в США необходим SSN. ITIN не принимается. Кроме того, необходимо пройти обязательное credit counseling перед подачей и financial management course после.